银行破产储户最多获赔50万,出现这四种情

进入21世纪以来，中国的储蓄率一直居高不下，并在年以51.8%的储蓄率荣登世界第一，虽然近几年储蓄率有所下降，但是总体上，储蓄率仍然远远高出世界的平均水平。

数据显示，截止年第一季度，中国居民储蓄总额已经达到.12万亿，人均存款7.09万，居民储蓄总额与我国年GDP总量基本相当，只是略微逊色。

经济的发展，带来的一定是国富民强，国家富强，百姓富裕，钱袋子鼓起来的同时，也让人们对于理财越来越感兴趣。毕竟，钱多了，不可能把巨额现金放在家里，你不理财，财不理你，在全民理财的大背景下，每个人都希望自己可以通过理财的方式获得不错的收益。

银行作为我国最安全最大的金融机构，自然是国人理财的首选地点，而想要安全理财，就需要在银行开户。数据显示，目前全国开立的银行账户多达.36亿，其中个人账户占据了绝对优势，达到.61亿，人均拥有账户8.9个，账户同比增长10.43%。可以说，通过银行理财，已经和我们普通百姓生活紧密联系在了一起。

银行不仅是金融机构，同时也是普通的金融企业或公司，需要具有可持续的发展能力，这就需要银行有一点的盈利能力。关于这一点，相信大家都是认可的，银行存款综合利率在3.5%左右，而银行对外贷款的利率通常在6-10%之间，银行主要就是靠这种利差赚取高额的利润。除此之外，如果客户通过银行贷款，银行除了收取利息之外，还可能通过一次性收取所谓的“顾问费”为银行创收，不然客户就可能贷不到款。

所以，银行的赚钱能力，是一般企业很难做到的。比如工商银行就在年净赚了多亿，比阿里和腾讯净利润之和还要多。目前银行的总体利润是银行存款的2.8%，就是说，储户存进去0万，抛开银行经营成本，每年可以为银行带来28万净利润。

但也不要忘记，中国关于未来的各种事项的发展不可预测性的“俗语”很多。比如，“明天和意外谁也不知道哪一个先来”，“天有不测风云、人有旦夕祸福”等，都是对于某些突发状况无法预测的形容。

大家把钱存在银行，似乎和这些中国俗语不搭边。其实，银行虽然很安全，但是银行一旦经营不善，也是有可能破产的，这不是危言耸听，而是有事实根据的。

目前为止，我国共有4家银行已经破产了。分别是海南发展银行、河北省肃宁县上村农村信用社、汕头市商业银行、包商银行。最让人感到不可思议的是，最近一家破产的包商银行曾经是亚洲排名前10，破产时客户数量万，但就是这么一家民营银行中的佼佼者，依然因为经营不善而破产。

由此可见，钱存银行虽然安全，但是也不是百分百安全，只不过安全风险很小而已。这其中大银行的风险最小，地方性银行安全风险大。

银行破产的原因也是多种多样，小编总结了几个原因。一是存款利率过高。比如这些地方小银行为了揽储，通常采用的手段就是给予储户更高的利息；二是贷款利率低。银行靠利息差维持运营的，一旦利差倒挂，离倒闭也就不远了；三是管理不善。比如在对外贷款方面把关不严，过于信任客户，就有可能造成坏账太多。

那么，银行破产之后，储户的钱该怎么办呢？央行为了解决这个问题，在年出台了《存款保险条例》，规定一旦银行破产，储户最高可以获赔50万，但前提是破产银行已经为储户买了保险。有人就会很好奇，50万的赔偿依据是什么，其实央行在决定赔偿50万标准的时候，是经过充分的市场调研的，虽然不能保证百分百储户的利益，但是能保证99.63%储户的利益，换句话说，99.63%的储户，银行存款是达不到50万的。

允许银行破产，这已经是不争的事实。而银行破产，面临的两个直接问题就是贷款和存款。贷款还需要归还银行吗？储户的存款还能拿回来吗？银行虽然破产了，但是银行破产并不是直接关门大吉，是需要走破产程序的，由于涉及储户利益，国家有关部门也不会放任不管，宣布破产的银行一般都会有“接盘侠”，进行破产重组，贷款的钱一定是要归还的，储户的存款也会按照存款保险条例的规定进行清偿的。前面说的包商银行破产，储户很幸运，具体赔偿标准高于国家规定的标准，可以全额得到赔偿。那么，是不是银行破产后，储户的钱一定能够保本保息地得到50万赔偿呢？错！如果储户出现这四种情况，一分钱也拿不到，有关银行一律不赔偿，让我们共同了解一下。

第一种是无存款保险标志的银行。银行存款保险标识已经在年11月28日在全国范围内统一使用，为万亿居民储蓄保驾护航。央行规定，存款保险标识必须放在银行显眼的位置，容易让储户发现。有了这个保险标识，就表明这家银行适用《存款保险条例》，今后就算出现了经营风险甚至是破产，还是会有央行和国家进行兜底赔付的。如果储户在银行没有发现保险标识，就要小心了，千万不要把存款存在没有保险标识的银行。虽然目前没有存款标识的银行基本没有，但是我们还是要多一个心眼，多留意一下不会错，存款时一定要认准“存款保险标识”。

第二种是存款变保险的情况。储户本来想办理存款，但是某些银行员工向存款人推销某些保险类理财产品，向客户隐瞒主要信息，套路一般都是说，这种产品和保险一样安全，但是收益却是银行的好几倍，让储户很心动。其实，银行员工的目的就是把储户的存款变保险，让用户在不知情的情况下承担较大的风险，这种存款变保险，不但不保本，即使是利息也无法得到保障，一旦银行破产了，银行也不会赔偿储户一分钱。

第三种是存款被挪用的情况。有些人多年以前的存款，现在去取的时候才发现银行系统根本就没有储户的存款记录。这事是不是很奇怪，明明自己手中有银行存折，就是在银行系统找不到自己的存款记录。原来这种事多发生在熟人之间，比如某人认识银行员工，直接把钱交给银行员工存在银行，但是银行员工把钱挪作他用，并没有把钱存入银行，储户得到的存折显示的金额是空打的假存款数字。

第四种是储户存的钱不是存款。银行的理财产品多种多样，有的是存款，而有的就不是存款，比如有债券、基金、信托等，如果储户当时稀里糊涂地买了这些产品，简单地认为只要把钱交给银行，就一定是存款产品，那就错了。

综上所述，银行一定有破产的可能，所以，储户在选择银行的时候一定要小心谨慎，特别是对于那些超过50万存款的人，不要仅仅因为某些银行利率高，就把巨额资金全部存进去，小编不提倡这种做法，如果把大额资金存在国有大银行，一般不会出现什么问题，如果存在小银行，还是要把大额资金分散在不同的银行，不要把鸡蛋放在一个篮子里。在操作层面，我们可以把万存款分成3份金额存在不同的银行，每份存款不超过50万，这样，储户就会获得收益与安全的双重保障。在利益面前，存钱也要讲究技巧，你觉得对吗？